Quando falamos em Seguro de Vida, é comum associar essa alternativa à somente proteção em caso de morte. Porém, a verdade é que há diversos tipos de cobertura de Seguro de Vida, e você pode escolher o que for mais adequado para a sua realidade.
Isso significa que existe a possibilidade de personalizar o Seguro para que ele ofereça a cobertura e, consequentemente, a proteção ideal para cada caso. Assim, você tem a chance de obter a segurança adequada para a sua realidade financeira e familiar.
Quer saber mais sobre a cobertura de Seguro de Vida? Continue a leitura e descubra tudo.
Confira tudo sobre Seguro de Vida
Qual é a importância do Seguro de Vida?
O Seguro de Vida é importante por proporcionar segurança financeira a você e para as pessoas que ama em casos de imprevistos, como:
- morte acidental ou natural;
- invalidez permanente total ou parcial;
- incapacidade temporária;
- doenças graves.
Ou seja, o Seguro de Vida permite que você planeje o seu futuro com mais confiança e menos preocupações, podendo ser usado inclusive em vida para te apoiar em momentos difíceis.
Além disso, ele pode oferecer benefícios adicionais, como no caso da Icatu Seguros, que contempla em seus planos as seguintes assistências:
- seguro viagem: coberturas e serviços em viagens nacionais e internacionais, como translado médico e despesas médico-hospitalares;
- assistência domiciliar: envio de profissionais para reparos domésticos e proteção, além de suporte com despesas em restaurante, lavanderia e veículo de mudança caso a residência esteja inabitável;
- Auxílio financeiro imediato: Pagamento antecipado em caso de falecimento do segurado, com o objetivo de auxiliar nas despesas iniciais: R$1.000 para seguros com capital segurado de até R$100 mil; R$2.000 para capitais superiores a esse valor.
O que é cobertura de Seguro de Vida?
A cobertura de Seguro de Vida contempla as situações para as quais você estará protegido ao contratar a solução. Isso quer dizer que no contrato estão especificados eventos que podem resultar na indenização dos beneficiários do Seguro de Vida.
Não ficou claro?
Vamos a um exemplo. Ao contratar um Seguro de Vida com cobertura DIT (Diária por Incapacidade Temporária), você pode receber um valor X (especificado no contrato) por cada dia que ficou afastado do trabalho devido à incapacidade temporária.
No caso de morte natural ou acidental, os beneficiários que você selecionou (amigos, familiares ou qualquer pessoa) recebem a indenização contemplada no Seguro.
Quais são as coberturas do Seguro de Vida?
As coberturas podem ser básicas ou adicionais. As básicas são aquelas que precisam estar presentes em qualquer plano de Seguro de Vida, como a cobertura por morte natural ou acidental.
Já as adicionais são aquelas que você pode incluir no seu plano para ampliar a sua proteção, como a cobertura DIT, doenças graves e invalidez permanente total ou parcial por acidente.
De modo geral, as seguradoras oferecem uma série de coberturas, e o próprio cliente escolhe as que mais se adequam às suas necessidades no momento da contratação. Essa decisão é importante para definir o valor do prêmio que será pago para que ele esteja coberto pelo Seguro.
Conheça, a seguir, as principais coberturas de um Seguro de Vida.
Cobertura por morte
Essa é a cobertura padrão e obrigatória de todos os Seguros de Vida. Os beneficiários recebem essa indenização no caso da morte natural ou acidental do segurado.
Além disso, está contemplado um Adiantamento por Doença em Estágio Terminal. Caso seja constatado estado terminal de doença, o segurado poderá optar por receber, antecipadamente, o valor integral da indenização por morte.
Vale ressaltar que os beneficiários do Seguro podem ser quaisquer pessoas que o titular deseje indicar, não se restringindo apenas aos familiares ou dependentes financeiros.
O Seguro de Vida também não é considerado herança, portanto, não depende do inventário para que a indenização seja liberada, e o valor resgatado não sofre desconto de Imposto de Renda.
Essas características contribuem para que o suporte financeiro necessário em momentos de perda fique rapidamente disponível e o patrimônio seja preservado.
Diária de Incapacidade Temporária (DIT)
Essa é uma cobertura adicional para que o segurado receba uma indenização ainda em vida, caso não consiga exercer suas atividades profissionais por mais de 15 dias por decorrência de uma doença ou acidente. Vale ressaltar que a indenização é paga pelos dias em que a pessoa ficou afastada.
É uma cobertura importante para qualquer pessoa, mas especialmente indicada para profissionais autônomos, liberais e/ou que trabalham em ambientes de risco.
Doenças graves
A cobertura de doenças graves é muito útil e ainda mais relevante para quem tem histórico familiar de doenças sérias, como câncer.
A indenização por doenças graves também ajuda o segurado em vida, possibilitando o acesso a um tratamento de qualidade sem gastar todas suas reservas financeiras, por exemplo.
Além disso, o dinheiro pode ser usado para manter a qualidade de vida da pessoa durante esse período difícil ou para fazer reparos em casa que facilitem a sua acomodação, por exemplo.
A lista de doenças consideradas graves pelas seguradoras pode variar, mas listamos, abaixo, as principais que costumam ser incluídas na cobertura.
- Acidente Vascular Encefálico;
- Anemia Aplástica Grave;
- Câncer;
- Cirurgia da Artéria Aorta;
- Cirurgia de Revascularização Miocárdica — Ponte Mamária ou Safena (bypass);
- Cirurgia de Válvulas Cardíacas;
- Coma;
- Doença de Alzheimer;
- Doença de Parkinson;
- Doença Hepática Grave;
- Esclerose Lateral Amiotrófica (ELA);
- Esclerose Múltipla;
- Hepatite Aguda Fulminante;
- Infarto Agudo do Miocárdio;
- Insuficiência Renal Crônica;
- Paralisia de Membros;
- Perda da Audição ou Surdez;
- Perda da Fala;
- Perda da Visão ou Cegueira;
- Queimadura Grave;
- Transplante de Coração;
- Transplante de Medula Óssea;
- Transplante de Órgãos;
- Tumor Encefálico Benigno.
Ao contratar essa cobertura de Seguro de Vida, é fundamental conferir nas Condições Gerais as situações excludentes de cada doença.
Invalidez permanente
A cobertura por invalidez permanente proporciona o pagamento da indenização nos casos em que o titular se veja incapacitado de exercer suas atividades profissionais ou pessoais devido a um acidente, ou doença.
A invalidez pode ser total ou parcial, e o valor da indenização depende do evento ocorrido:
- Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente (IPA): pode ocorrer por acidente, e é caracterizada pela perda, redução ou impotência funcional definitiva, total ou parcial, de um membro ou órgão devido a um acidente que não necessariamente inviabiliza o segurado de exercer suas funções no trabalho e obter o sustento para sua sobrevivência;
- Indenização Especial de Invalidez por Doença (IED): trata-se da invalidez funcional permanente e total, ocasionada por doença, que causa a perda de existência independente do segurado.
Assistência funeral
Com a cobertura de assistência funeral, em caso de falecimento do segurado, a família pode acionar os prestadores da seguradora, que cuidarão de todos os detalhes do funeral, ou solicitar reembolso das despesas.
Essa cobertura também pode ser estendida à família, cobrindo ou reembolsando os gastos no caso de falecimento dos filhos e/ou cônjuge, de acordo com a escolha do titular.
Perda dos pais
Cobertura pioneira voltada à morte de pai ou mãe, desenvolvida com foco em garantir suporte financeiro aos filhos diante da perda de um dos responsáveis.
Lançado originalmente em 2019 pela Icatu Seguros, o produto foi atualizado para reforçar a estratégia da seguradora de ampliar o número de brasileiros com proteção financeira, incentivando também o diálogo sobre seguro de vida dentro das famílias.
O que o Seguro de Vida não cobre?
O Seguro de Vida não cobre eventos que não estejam previstos no contrato ou que sejam decorrentes de situações excluídas por ele.
Algumas das exclusões mais comuns são:
- morte ou invalidez causada por guerra, rebelião, terrorismo etc.;
- morte ou invalidez causada por uso de drogas, álcool ou substâncias tóxicas;
- morte ou invalidez causada por prática de esportes radicais, ou atividades ilícitas;
- morte ou invalidez causada por doenças preexistentes não declaradas na proposta.
Por sua vez, o Seguro de Vida cobre suicídio em alguns casos e, normalmente, com a existência de carência. Por isso, é importante ler atentamente as condições gerais do Seguro e verificar quais são as coberturas, os riscos excluídos e as carências aplicáveis ao seu plano.
Uma informação interessante é que, no geral, a morte por pandemias não é coberta. Porém, durante a pandemia da Covid-19, houve uma convenção entre as seguradoras, que passaram a cobrir os casos de morte pela doença.
Como calcular a cobertura do Seguro de Vida?
Uma dúvida bastante comum envolve o cálculo da cobertura do Seguro de Vida. Afinal, como saber qual deve ser a indenização desejada para receber da seguradora?
Essa resposta depende de diversos fatores, como você confere a seguir. Veja.
Tempo de duração
Um ponto para considerar sobre o valor da cobertura do Seguro é o tempo de duração dessa proteção. Para entender melhor, considere o caso de Renato, que tem um filho de 6 anos e que ele deseja incluir como beneficiário. Ao fazer um Seguro de Vida, ele pode querer uma cobertura que ajude a custear os estudos, pelo menos, até 18 anos.
Já no caso de Carla, que tem um financiamento imobiliário de 20 anos, faz sentido ter uma cobertura cujo valor sirva para diminuir ou mesmo abater toda essa dívida, em caso de falecimento.
A ideia, portanto, é estabelecer um valor que ajude a cobrir despesas e a manter a estabilidade financeira por um determinado período.
Número de beneficiários
Outro aspecto para considerar é o número de beneficiários do Seguro de Vida. Embora você possa definir quanto será a porcentagem que cada um receberá, um número maior de pessoas significa potencialmente um valor individual menor.
É por isso que um segurado com três beneficiários pode querer uma cobertura de valor maior do que uma pessoa com apenas um beneficiário, por exemplo. Não deixe de pesar o impacto dessa divisão para estabelecer o valor mais adequado para as suas necessidades e estilo de vida.
Tipos de coberturas inclusas
Você deve, ainda, avaliar quais são as coberturas que estão na sua apólice. Além de morte natural ou acidental, você pode escolher a DIT, por exemplo. Nessa situação, é preciso definir um valor adequado para receber em caso de afastamento do trabalho, de acordo com o seu padrão de vida.
Com uma cobertura para doenças graves, por sua vez, considere que o dinheiro pode ser usado para custear tratamentos ou para adaptar sua casa e sua rotina a uma nova condição. Logo, o valor de cobertura deve ser compatível com essas questões.
Quanto tempo deve durar minha cobertura de Seguro de Vida?
Como você viu, a importância do Seguro de Vida tem a ver com a tranquilidade e até com a longevidade financeira, certo? Mas, por quanto tempo é preciso ter esse tipo de proteção?
Não existe uma resposta definitiva para essa questão, já que você deve avaliar a sua situação para tomar a melhor decisão. Se fizer sentido ter proteção por um período de 10, 15 ou 20 anos, por exemplo, há o Seguro de Vida temporário. Já se a ideia for ter proteção prolongada, o Seguro de Vida vitalício é a melhor alternativa.
Como escolher a duração do Seguro de Vida?
Como dissemos, é possível escolher a duração do Seguro de Vida de acordo com a sua situação. Por isso, a decisão envolve entender qual é o cenário atual e quais são as expectativas para o futuro.
Pense no caso de Fábio, casado com Lívia e tem dois filhos de 10 e 7 anos. Como tem 40 anos, Fábio pode escolher um Seguro de Vida vitalício, pensando no futuro a longo prazo.
Porém, ele também pode contratar um Seguro de Vida temporário de forma complementar, por 10 anos. Assim, caso algo aconteça com ele e sua esposa seja a beneficiária, o dinheiro poderá ajudar a sustentar as necessidades dos filhos, já que ao menos um deles ainda será menor. Após esse período, ele pode ficar só com o Seguro vitalício.
Qual é o melhor tipo de cobertura de Seguro de Vida?
Escolher o melhor Seguro de Vida também envolve selecionar o tipo adequado de cobertura. Assim como acontece na hora de definir o valor e a duração, escolher as situações que oferecem proteção depende das suas características.
Como mostramos, profissionais autônomos e liberais podem se beneficiar de uma segurança extra ao contratar a cobertura DIT. Já quem deseja ter apoio ainda em vida diante de certos quadros de saúde pode recorrer à cobertura de doenças graves.
É possível contratar diversas ou mesmo todas as coberturas disponíveis, de acordo com o seu momento de vida e suas responsabilidades financeiras. Por isso, vale a pena fazer uma análise com bastante atenção para identificar o melhor para você e seus beneficiários.
O que fazer em caso de sinistro no Seguro de Vida?
Em caso de sinistro no Seguro de Vida, ou seja, a ocorrência de um evento coberto pelo contrato, o titular ou os beneficiários devem comunicar à seguradora o mais rápido possível.
No geral, no aviso de sinistro, é preciso apresentar a documentação necessária para comprovar o fato. No caso da Icatu Seguros, por exemplo, o recomendado é entrar na Central de Sinistro.
A documentação pode variar conforme o tipo de cobertura e a causa do sinistro, mas geralmente inclui:
- certidão de óbito ou atestado médico (em caso de morte ou invalidez);
- boletim de ocorrência ou laudo pericial (em caso de acidente);
- exames médicos ou laudos diagnósticos (em caso de doença grave);
- notas fiscais ou recibos (em caso de despesas médico-hospitalares ou assistência funerária).
A seguradora tem um prazo para analisar o pedido e liberar o pagamento da indenização, que pode variar conforme a legislação e o contrato. Segundo a Superintendência de Seguros Privados (Susep), esse prazo é de 30 dias após a entrega da documentação completa.
Lembre-se de informar aos beneficiários ou alguém da família sobre a existência da cobertura de Seguro de Vida. É comum que as famílias não conversem sobre esse assunto, que ainda é visto como um tabu.
Porém, saber que seu parente contratou um Seguro de Vida pode ajudar muito em determinadas situações, principalmente em momentos em que o emocional dos envolvidos está fragilizado.
Como contratar o Seguro de Vida?
Para contratar um Seguro de Vida, avalie suas necessidades familiares e financeiras. Nesse momento, você deve pensar em questões como:
- quem serão os beneficiários;
- quais são as coberturas importantes para você;
- qual deve ser a duração do Seguro de Vida;
- qual deve ser o valor da indenização.
A partir disso, vale a pena pesquisar seguradoras, buscando uma empresa confiável e com boas opções. A Icatu Seguros é a maior seguradora independente do país em Seguro de Vida, Previdência Privada e Capitalização, tem mais de 30 anos de atuação e oferece uma grande variedade de coberturas e condições, para diferentes necessidades.
Ao conhecer melhor os tipos de ferramentas financeiras em nosso Portal, você consegue comparar condições e valores, de modo a identificar o que é mais adequado. Ao preencher o formulário de adesão para enviar a proposta, responda a todas as perguntas com atenção e de forma verdadeira.
Uma vez que a seguradora aprove sua proposta, basta pagar o prêmio nas condições acordadas para garantir a proteção.
Com essas informações, você descobriu quais são as opções de cobertura de Seguro de Vida e como escolher entre elas. Dessa forma, é possível ter a proteção certa para você e quem você ama.
Quer contratar o seu? Veja nossa página de Seguro de Vida e encontre o plano ideal!
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